MISE EN PLACE

 

Mastercard lance son système de paiement de détail biométrique en Europe, en utilisant la Pologne comme terrain d'essai

Rédigé par Nick Corbishley via NakedCapitalism.com,

« Achetez avec vos yeux, payez avec votre regard ! »

Après avoir effectué des tests pilotes au Brésil et dans certaines parties de la région Asie-Pacifique pendant environ deux ans, Mastercard déploie enfin son système de paiement de détail biométrique en Europe. La plus grande société de cartes de paiement au monde semble déterminée à sevrer les consommateurs non seulement des espèces, son éternel rival, mais aussi des cartes de crédit et de débit, son principal secteur d'activité jusqu'à présent. À cette fin, elle teste son programme de contrôle biométrique en Pologne en collaboration avec la société fintech locale PayEye, qui fournira sa technologie biométrique de l'iris et du visage.

Le programme mondial de paiement biométrique de Mastercard représente un cadre technologique unique en son genre pour aider à établir des normes pour de nouvelles façons de payer, permettant aux titulaires de carte d'utiliser un large éventail de méthodes d'authentification de paiement biométrique telles que le scan de la paume, du visage ou de l'iris. Cela simplifie le processus de paiement en magasin, car les consommateurs n'ont plus besoin d'utiliser une carte de paiement physique, des espèces ou un appareil mobile pour payer leurs achats. Avec le programme de paiement biométrique Mastercard, des expériences sécurisées et pratiques sont possibles en utilisant simplement vos données biométriques.

"Mastercard est un pionnier des méthodes de paiement innovantes et favorise la sécurité et la normalisation et la Pologne est un endroit (sic) parfait pour un projet pilote aussi révolutionnaire", a déclaré Marta Życińska, directrice générale Pologne de Mastercard.

Si, comme moi, vous vous demandez « Pourquoi la Pologne ? », la réponse est simple : les Polonais sont apparemment plus enclins à adopter de nouvelles technologies dystopiques et disruptives – du moins selon Mastercard. Extrait de la publication de l'industrie,  Biometrics Update :

Le géant mondial des paiements affirme avoir choisi la Pologne comme premier pays européen pour piloter le programme en raison de sa réceptivité aux nouvelles technologies. Selon leur enquête, quatre Polonais sur cinq déclarent utiliser ou avoir utilisé la technologie biométrique, tandis que parmi la catégorie des 18-25 ans, presque tous sont familiers avec l'utilisation de la biométrie.

"La Pologne a été l'un des premiers pays à avoir introduit les paiements sans contact avec les cartes Mastercard et nous savons que les consommateurs polonais sont leaders dans l'adoption de technologies innovantes", déclare Marta Życińska,  directrice générale de Mastercard pour la Pologne.

Les projets pilotes seront menés dans cinq magasins à Varsovie, Wrocław, Cracovie, Poznań et Czeladź. Empik compte plus de 350 magasins dans toute la Pologne.

Ce sera la première fois que Mastercard pilotera un programme de paiement biométrique en Europe. En mai 2022, la société a dévoilé en grande pompe son intention de  lancer  un « programme pilote de contrôle biométrique » au Royaume-Uni, mais jusqu’à présent, cela semble avoir échoué. Avant de tester le système sur des consommateurs britanniques, l’entreprise l’a d’abord testé au Brésil. Elle a ensuite étendu son programme de programmes pilotes à la région Asie-Pacifique et a lancé son deuxième projet pilote en Amérique latine au début du mois de juin.

JP Morgan Chase rejoint la course

Mastercard n’est pas la seule grande institution financière à tester cette technologie de paiement encore relativement naissante. Le plus grand rival de l'entreprise ( après l'argent liquide , bien sûr) et collègue duopoleur, Visa, a récemment  présenté  sa technologie de paiement biométrique par paume lors d'un événement à Singapour. Lors de l'événement, les visiteurs étaient invités à essayer le lecteur palmaire et à associer leur signature à leur carte de paiement pour une transaction.

« L'avenir des paiements biométriques est prometteur et devrait révolutionner l'expérience de vente au détail », a déclaré Kunal Chatterjee, responsable de l'innovation chez Visa Asia Pacific. Mais il faudra peut-être du temps pour que la technologie atteigne une masse critique. Divers facteurs, a-t-il expliqué, influencent le niveau d'acceptation des paiements biométriques, notamment la réglementation, la technologie et les priorités des consommateurs, qui peuvent varier d'un pays à l'autre.

La plus grande banque des États-Unis, JP Morgan Chase,  teste également  les technologies de paiement facial et palmaire, en vue de lancer pleinement un service de paiement biométrique auprès de ses commerçants au début de l'année prochaine. Étant donné que JPM est le plus grand acquéreur marchand aux États-Unis, traitant environ 37 milliards de transactions en 2022, l'impact sur le paysage des paiements aux États-Unis pourrait être énorme. Selon Prashant Sharma, directeur exécutif des solutions biométriques et d'identité chez JPMorgan, les commerçants sont très intéressés par l'exploitation de la biométrie, « parce que tout le monde veut offrir une expérience rationalisée et personnalisée au consommateur ».

La biométrie s’est déjà infiltrée dans de nombreux autres aspects de la vie quotidienne, notamment les voyages et les communications. De nos jours, de nombreux passeports nationaux incluent des données biométriques. Des centaines de millions, voire des milliards, de personnes  utilisent  un facteur d'authentification biométrique, tel qu'une empreinte digitale ou un scan du visage, pour déverrouiller leurs smartphones et autres appareils numériques. Bientôt, des identifiants biométriques pourraient même être nécessaires  pour se connecter  aux plateformes de réseaux sociaux.

En d’autres termes, les gens donnent déjà leurs données les plus privées pour travailler, communiquer, traverser les frontières ou monter dans l’avion. Vont-ils faire de même pour accélérer leur expérience d’achat ?

C'est loin d'être clair. Comme nous  l’avons signalé  l’année dernière, la résistance aux systèmes de surveillance et de contrôle biométriques s’est accélérée des deux côtés de l’Atlantique Nord, en particulier celui de l’Ouest. Aux États-Unis, un nombre restreint mais croissant de villes, dont New York, ont adopté des lois sur la biométrie. De même, un nombre croissant d'États ont suivi l'exemple de l'Illinois en adoptant des lois qui régissent expressément le traitement des données biométriques. Rien que dans l'Illinois, plus de 1 000 recours collectifs ont été déposés en vertu de la Loi sur la confidentialité des informations biométriques (BIPA) de l'État.

Au Royaume-Uni, entre-temps, l'expérience de magasin sans personnel proposée par Amazon a été  un tel échec  que l'entreprise a dû commencer à ouvrir des magasins avec de véritables êtres humains frais et sanglants au service des clients. De l’autre côté de la Manche, des murmures de protestations ont été entendus en Belgique, en France et dans d’autres pays. Mais malgré ces réactions négatives croissantes, tout cela suscite un sentiment d’inévitabilité. Ce sont, après tout, des technologies qui devraient bénéficier massivement aux gouvernements et aux entreprises, tout en privant le grand public d’encore plus de pouvoir, d’autonomie et d’indépendance.

Plus de commodité. Mais pour qui ?

Le programme de paiement biométrique de Mastercard  prétend  offrir plusieurs avantages, notamment une vitesse accrue, une commodité et une meilleure hygiène. Les consommateurs doivent d’abord s’inscrire au programme, en utilisant leur téléphone pour scanner leur visage, avant de pouvoir profiter de ses prétendus avantages.

« La nouvelle technologie garantit une expérience de paiement rapide et sécurisée, tout en permettant aux consommateurs de choisir comment ils souhaitent payer… Plus besoin de chercher votre téléphone ou de chercher votre portefeuille lorsque vous avez les mains occupées – la nouvelle génération de paiements en personne. n’aura besoin que d’un rapide sourire ou d’un geste de la main. La technologie fiable qui utilise votre visage ou vos empreintes digitales pour déverrouiller votre téléphone peut désormais être utilisée pour aider les consommateurs à accélérer le processus de paiement. Avec le nouveau programme de paiement biométrique de Mastercard, vous n'aurez besoin que de vous-même.

En d’autres termes, les consommateurs ne seront pas obligés d’utiliser une authentification à deux facteurs plus sûre – biométrie plus code PIN ou mot de passe – s’ils ne le souhaitent pas. Et Mastercard les encourage essentiellement à ne pas le faire.

Dans l'interview ci-dessous, Ajay Bhalla, président des solutions de cybersécurité et de renseignement chez Mastercard, a décrit le programme de paiement biométrique de l'entreprise comme une « nouvelle technologie cool » qui « permet aux consommateurs de payer avec le sourire aux lèvres ou simplement de la main ». De cette façon, a-t-il dit (c’est moi qui souligne), « vous pouvez oublier la  maladresse  de sortir votre portefeuille, vos appareils, votre carte. » Faites simplement vos courses, dit-il « allez à la caisse et… payez en face. C'est aussi simple que ça."

La commodité, comme toujours, est le mot d’ordre. Mais pour qui ?

Il est déjà bien établi que les grands détaillants, les banques et les sociétés de cartes de paiement préfèrent de loin que les gens utilisent autant que possible les paiements sans contact parce que : a) ils sont plus rapides à traiter, ce qui signifie plus de ventes par heure et plus de frais pour les banques et les sociétés de cartes de paiement. ; et b) (c'est l'élément clé) les gens ont tendance à dépenser leur argent de manière plus insouciante ou imprudente, ce qui signifie également plus de ventes pour les détaillants et plus de commissions et de frais pour les banques et les sociétés de cartes. Comme l’ont découvert (ou redécouvert) un nombre croissant de consommateurs à court d’argent et aux prises avec une inflation élevée, l’argent liquide a tendance à avoir l’effet inverse.

Cela était déjà connu lorsque les cartes sans contact ont commencé à faire leur apparition il y a près de deux décennies, comme   le montre clairement un article du Financial Times de 2006 : 

M. Williams, [contrôleur chez The Bailey Co, société mère d'Arby's, une chaîne de restauration rapide basée aux États-Unis], a découvert que les clients dépensent environ 50 pour cent de plus lorsqu'ils utilisent une carte sans contact que lorsqu'ils paient leur nourriture avec cash : « Je pense que c’est psychologique : parce que les clients ne sortent pas d’argent de leur portefeuille, ils dépensent plus. » Arby's a également réalisé des gains de productivité en consacrant moins de temps à compter l'argent et à le porter à la banque, explique M. Williams.

Un autre avantage pour les détaillants est que les cartes leur permettent de capturer des données sur leurs clients lors de petites transactions.

"Si les cartes sans contact offrent aux commerçants une meilleure information sur leurs clients, cela pourrait s'avérer précieux", estime M. Uzureau.

Méfiez-vous des regards errants

Un autre problème potentiel avec le programme de paiement biométrique de Mastercard est le risque apparent posé par les yeux vagabonds des clients. Comme le souligne l'entreprise elle-même dans son communiqué de presse, l'utilisation des terminaux eyePOS de PayEye « nécessite un calibrage précis, de sorte qu'il n'y a aucun risque de regarder accidentellement le terminal et de payer » pour les achats de quelqu'un d'autre.

D’autres préoccupations majeures incluent la confidentialité et la sécurité (ou leur absence). Presque toutes les grandes entreprises ont subi au moins une violation de données importante ces dernières années, souvent par le biais de prestataires de services tiers. Il s'agit bien sûr  de Mastercard , Visa et  JP Morgan Chase . En mars de cette année, American Express (Amex), la troisième plus grande société de cartes de crédit aux États-Unis,  a alerté  ses clients que les détails de leur carte de crédit pourraient avoir été compromis à la suite d'une violation de données par un tiers.

"L'idée d'une violation de données n'est pas une question de savoir si, mais plutôt de savoir quand", explique le professeur Sandra Wachter, experte en éthique des données à l'Oxford Internet Institute. "Bienvenue sur Internet : tout est piratable."

Dans mon livre  Scanned de 2022 , j'ai documenté comment les autorités indiennes, philippines et sud-coréennes ont subi d'importantes violations de sécurité et de données, entraînant la fuite d'informations d'identification biométriques appartenant à des millions de personnes.

Depuis lors, le système d'identification indien Aadhaar a subi la  plus grande fuite de données jamais enregistrée , l'inspecteur général (IG) du département américain de la Défense (DoD) a publié un  rapport  révélant des lacunes flagrantes dans la sécurité et la gestion des données biométriques au sein du DoD, et un rapport australien La société Outabox a subi une violation de données personnelles liée à un système de reconnaissance faciale mis en œuvre dans les bars et clubs de tout le pays lors de la réouverture de l'économie. Comme le magazine WIRED  l'a rapporté  en mai de cette année, l'incident d'Outabox a donné raison aux experts en matière de protection de la vie privée qui ont  mis en garde à plusieurs reprises  contre la prolifération des systèmes de reconnaissance faciale dans les espaces publics tels que les clubs et les casinos :

"Malheureusement, il s'agit d'un horrible exemple de ce qui peut arriver suite à la mise en œuvre de systèmes de reconnaissance faciale portant atteinte à la vie privée", a déclaré à WIRED Samantha Floreani, responsable de la politique de Digital Rights Watch, une organisation à but non lucratif basée en Australie en matière de confidentialité et de sécurité. « Lorsque les défenseurs de la vie privée mettent en garde contre les risques associés à des systèmes de surveillance comme celui-ci, les violations de données en font partie. »

Ce n’est peut-être pas une nouveauté pour les lecteurs réguliers, mais il convient de le répéter : les données biométriques sont les données les plus précieuses de toutes. S’il est piraté, divulgué ou compromis d’une autre manière, les dommages sont souvent permanents. Vous ne pouvez pas modifier ou annuler votre iris, votre empreinte digitale ou votre ADN comme vous pouvez modifier un mot de passe ou annuler une carte de crédit. Comme  le souligne la loi BIPA de l'Illinois , une fois les identifiants biométriques compromis, « l'individu n'a aucun recours, court un risque accru d'usurpation d'identité et est susceptible de se retirer des transactions facilitées par la biométrie ». C’est ce qui rend si dangereuse la marche incessante vers un avenir de surveillance et de contrôle biométriques.